Gestion de Patrimoine Toulouse-Paris | Fiscalité, Retraite & Placements Performants | Solutions Anti-Inflation
Penser à la retraite le plus tôt possible permet de réduire l’effort d’épargne.
Commencer à y penser vers 40 ans permet de commencer à épargner sereinement. En effet, on estime qu’il faut une vingtaine d’années pour se constituer un capital suffisant à la retraite, avec un effort d’épargne modéré. Ainsi, nous vous conseillons de commencer à mettre de l’argent de côté aux alentours de 40 ans. Par exemple, si vous épargnez 100€ par mois pendant 20 ans, vous pourrez profiter d’un capital de 24 000€ (hors intérêts) à la retraite.
C’est un point très important car en arrivant à la retraite tout en étant propriétaire de votre logement principal, vous économiserez le loyer.
L’idéal est d’arriver au terme de votre crédit immobilier au moment de la retraite, donc d’acquérir votre logement vers 35/40 ans pour être tranquille.
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Il est préférable de diversifier son patrimoine en prévision de la retraite.
En misant sur les livrets d'épargne traditionnels comme le Livret A, le LDDS ou encore le LEP, vous pourrez faire fructifier votre capital tout en anticipant la baisse de vos revenus lors de la fin de carrière. Ces livrets affichent des plafond, des taux d'intérêts et une fiscalité propre à chacun mais ils permettent tous de se constituer une épargne sur le long terme.
Si vous êtes prêt à prendre un peu plus de risques en contrepartie d’une rentabilité potentiellement élevée, le PEE (Plan Épargne Entreprise) et le PEA (Plan Épargne Action) sont des produits financiers performants.
La souplesse de l’assurance-vie en fait le placement idéal pour préparer votre retraite. C’est un placement à long terme qui présente de nombreux avantages : une grande liberté de versements (aucune obligation de mettre de l’argent tous les mois), une fiscalité intéressante au bout d’un certain nombre d’années, un capital qui reste disponible à tout moment (rachat possible, total ou partiel), une transmission simple en cas de décès et, sous conditions, u e exonération de frais de succession.
Investir dans l’immobilier locatif permet de percevoir chaque mois un loyer, bien souvent nécessaire pour pallier à la baisse de revenus lors de la retraite. En plus de se constituer une rente, l’investissement immobilier est sécurisé car il est protégé contre l’inflation.
Il existe plusieurs dispositifs de défiscalisation immobilière applicables à la location : loi Pinel, LMNP, SCPI, Malraux, … En plus de vous faire bénéficier de substantielles économies d’impôts, ces dispositifs peuvent simplifier la transmission future de votre patrimoine.
Suivant votre situation professionnelle, vous pourrez souscrire à un produit de retraite spécialisé : Perp, Madelin, Perco, … Ces placements financiers sont des produits qui fonctionnent par capitalisation dans le but de se constituer une épargne restituée à l’échéance du contrat, autrement dit, à la retraite.
Le capital versé est bloqué jusqu’à âge de la retraite sauf en cas de situations exceptionnelles telles que le chômage, l’invalidité, le surendettement ou le décès du conjoint.
Les cotisations versées sur ces produits de retraites ouvrent droit à des avantages fiscaux non négligeables, qui peuvent, tant que vous êtes actif, vous aider à réduire votre imposition.
A l’approche de la retraite, il est important de sécuriser vos placements en réduisant le nombre de produits à risque élevé. Afin de limiter une potentielle perte de capital, il sera prudent de choisir des investissements aux rendements certes moins élevés mais surtout moins risqués.
Comme vu précédemment, le capital versé sur une assurance-vie peut se transformer en rente régulière au moment de la retraite. Ce n’est pas le seul type de placement qui permet de faire cela : le viager par exemple est une excellente solution pour se constituer une rentrée d’argent mensuelle en complément de la pension de retraite. Le viager est également un moyen de transformer du capital immobilier en capital financier.
Des contrats d’assurance spécifiques permettent d’anticiper une dépendance potentielle. Il est conseillé de commencer à cotiser le plus tôt possible afin de se voir reverser une rente suffisante en cas de perte d’autonomie. Il existe plusieurs niveaux de couverture, qui vont de la prise en charge d’une aide à domicile en cas de dépendance légère jusqu’au paiement d’un établissement spécialisé en cas de dépendance totale.
Pour éviter de payer de lourds frais de succession, il existe des dispositifs simples pour transmettre votre patrimoine. A réaliser de votre vivant, ces dispositions peuvent prendre la forme de donations, de création de SCI familiale ou encore en investissant dans des parts de SCPI.
Le démembrement de propriété, qui permet de séparer la pleine propriété d’un bien entre le nu-propriétaire et l’usufruitier, est particulièrement adapté pour la transmission aux enfants.
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